Em uma manhã recente de junho, Savannah McConneaughey, de 7 anos, se juntou a outras três crianças no Kellogg’s Diner, em Nova York, para discutir suas carteiras de investimentos. “Estou economizando para roupas novas, sapatos novos, brinquedos e talvez”, ela fez uma pausa para pensar, “uma mansão”.
Ao lado dela, Naima McElroy, de 12 anos, lamentava os hábitos financeiros de seus colegas. Muitos de seus colegas de classe têm dificuldade em economizar, disse ela, porque gastam todo o dinheiro em Robux (a moeda usada no jogo online Roblox), NeeDohs (brinquedos macios) e Squishmallows (outros brinquedos macios). “É mais difícil tomar boas decisões financeiras por causa da internet”, disse ela com um suspiro.
Savannah concordou, dizendo: “Tipo, você pode gastar seu dinheiro com coisas que você quer, mas não gaste todo o seu dinheiro com coisas que você quer”.
Durante o café da manhã, os jovens investidores se reuniram a pedido da Acorns Early, uma versão voltada para crianças da Acorns, um aplicativo de poupança e investimentos. Conhecida principalmente por permitir que os usuários invistam seu troco (a Acorns arredonda automaticamente as transações para o dólar mais próximo e investe a diferença), a empresa se junta às muitas plataformas de investimento —como Robinhood, Schwab, Vanguard e Fidelity— que estão correndo para atender a um grupo crescente de novos clientes: crianças. A Acorns até recrutou seu próprio “conselho consultivo infantil”, que inclui Savannah e Naima, para avaliar os recursos do aplicativo.
Abrir uma conta de investimento para uma criança costumava ser algo que apenas pais ricos faziam, muitas vezes com a ajuda de um consultor financeiro. Mas na última década ou mais, a ascensão do investimento de varejo deu a praticamente qualquer pessoa a capacidade de investir pequenas quantias por meio de aplicativos e sites fáceis de usar.
“Investir nunca foi tão acessível quanto é agora”, disse Mallory Baska, 35 anos, mãe de dois filhos pequenos que oferece serviços de educação financeira por meio de sua empresa, Money Talk Mal. “Junto com isso, há um aumento massivo na conscientização e no interesse em investir para seus filhos”.
A chegada chamativa das contas Trump, um novo tipo de conta de investimento com impostos diferidos para menores, aumentou esse impulso. Também conhecidas como contas 530A, nomeadas em referência à seção do código tributário que as regulamenta, as contas Trump funcionam de forma semelhante a uma conta de aposentadoria individual tradicional, exceto que qualquer pessoa pode contribuir para a conta em nome da criança.
As contas, criadas sob o projeto de lei de política doméstica no verão passado, foram abertas ao público na semana passada. Para incentivar a participação, o governo dará a milhões de bebês nascidos durante a administração Trump uma contribuição inicial de US$ 1.000 (R$ 5.100). O site das contas Trump afirma que, se a conta de um recém-nascido receber os US$ 1.000 iniciais e nenhuma contribuição adicional, ela poderá valer US$ 243.000 (R$ 1,2 milhão) quando o beneficiário completar 55 anos. Mas esse cálculo depende de retornos de mercado fortes e consistentes que são impossíveis de prever.
Filantropos e corporações também prometeram aumentar o valor das contas Trump. O gestor de fundos de hedge Ray Dalio prometeu US$ 75 milhões (R$ 383 milhões) para complementar as contas Trump de certas crianças em Connecticut, e Michael Dell, CEO da Dell Technologies, doou US$ 6,25 bilhões (R$ 32 bilhões) para crianças menores de 11 anos que vivem em CEPs de baixa renda. Uma lista crescente de empresas, incluindo Goldman Sachs, Comcast, Intel, Morgan Stanley e outras, prometeu igualar o depósito do governo de US$ 1.000 para filhos de seus funcionários.
Há condições, é claro. Todas as contas Trump devem ser investidas em fundos mútuos de baixo custo ou fundos negociados em bolsa que acompanham índices amplos de ações dos EUA, como o S&P 500, e há um limite anual de US$ 5.000 para contribuições.
Os beneficiários precisarão ativar suas contas através da Robinhood, uma plataforma de negociação eletrônica que fez parceria com o Tesouro dos EUA e o Bank of New York Mellon para lançar o programa, embora possam transferir suas contas para outra corretora qualificada. E, como acontece com uma IRA tradicional, os beneficiários não podem sacar dinheiro antes dos 59 anos e meio sem uma penalidade fiscal considerável (embora haja algumas exceções qualificadas, como despesas educacionais). Portanto, mesmo quando uma criança completa 18 anos e ganha acesso aos seus fundos, ela não poderá tocar no dinheiro sem consequências fiscais sérias.
Uma vantagem inicial, em um caminho específico
Nenhum pai quer recusar dinheiro grátis para seus filhos. Mas há outras maneiras de investir para eles também —e as contas Trump podem não ser sua melhor opção, disse Baska. Ela está abrindo uma conta Trump para seu filho mais novo, que nasceu em 2025 e se qualifica para o depósito de US$ 1.000. Ela não planeja contribuir mais por enquanto, e não está abrindo uma para seu filho mais velho, que tem 3 anos e não é elegível para o financiamento inicial. Em vez disso, ela vai se concentrar nos planos 529 deles, que oferecem poupança com vantagens fiscais para educação.
“A razão pela qual estou priorizando os planos 529 dos meus filhos é que a coisa mais cara que muitas crianças têm que enfrentar como jovens adultos é um diploma universitário”, disse ela. Seus pais investiram em sua conta 529 quando ela era jovem, permitindo que ela se formasse na faculdade sem nenhum empréstimo estudantil. “Sou extremamente apaixonada por pagar pela educação dos meus próprios filhos porque vi o quanto foi impactante começar minha carreira aos 22 anos com uma ficha limpa”.
Um plano 529 tem suas próprias limitações —principalmente, que só pode ser usado para despesas relacionadas à escola— mas Baska disse que os planos eram menos restritivos do que muitas pessoas pensavam. “Se seu filho não for para a faculdade, ele pode usar os fundos para treinamento profissional”, disse ela. “Ou você pode transferir os fundos para um dos irmãos”.
Baska também recomenda que os pais se certifiquem de que não estão comprometendo sua segurança financeira. “É fundamental que você invista para sua própria aposentadoria primeiro”, disse ela. “Se você investir para seu filho, mas depois ele tiver que cuidar de você financeiramente na aposentadoria, todo esse dinheiro simplesmente se anula”.
Um grande ponto forte das contas Trump é que elas motivam os pais a começar a investir para seus filhos desde o nascimento —a administração anunciou na semana passada que os pais poderiam até inscrever seus recém-nascidos no hospital. “Está se tornando parte da lista de tarefas quando os pais têm um novo bebê de uma forma que não era antes”, disse Natalie Gordon, CEO da Babylist, um registro de bebês online que recentemente se expandiu para ajudar pais que estão esperando um filho a configurar contas 529 ou 530A e solicitar contribuições. (A Babylist as chama de contas 530A para despolitizar a conversa, disse Gordon.)
“Investir para seu filho costumava ser uma daquelas tarefas em que parecia: ‘Se eu fizer em um ano em vez de hoje, é realmente uma grande diferença?'”, ela acrescentou. “Sabemos que a resposta é, na verdade, sim. A natureza do crescimento composto significa que quanto mais cedo, melhor”.
Outra opção mais versátil para investir para seu filho é uma conta de corretagem de custódia, que não tem vantagens fiscais específicas, mas oferece restrições mais flexíveis sobre quanto dinheiro pode ser investido e quando a criança pode sacá-lo. Esse é o tipo de conta oferecida pela Acorns Early, que inclui recursos educacionais para incentivar as crianças a se envolverem. Os pais podem permitir que seus filhos invistam suas mesadas ou dinheiro ganho fazendo tarefas domésticas ou pequenos trabalhos.
“Queremos que as crianças vejam que US$ 3 por dia, se você persistir, pode fazer uma enorme diferença ao longo de um longo período de tempo”, disse Noah Kerner, CEO da Acorns. O modelo de aprender fazendo também é voltado para evitar que as crianças gastem tudo de suas contas quando ganharem acesso a elas.
“Estamos focados em incentivar a continuidade, para que quando você fizer essa transição dos 17 para os 18 anos, você queira continuar o arco de capitalização”, disse Kerner. Desde que a Acorns Early começou em 2020, mais de 1,2 milhão de pais abriram contas; a contribuição média é de US$ 89 (R$ 455) por mês.
A maioria dos pais de crianças pequenas são millennials, uma geração que notoriamente enfrentou muitos ventos econômicos contrários, mas também experimentou um mercado de ações em alta. É razoável, então, que esses pais acreditem que abrir uma conta de investimento para seu bebê é uma das decisões financeiras mais responsáveis que podem tomar.
No entanto, não ajudará todas as crianças igualmente, disse Ismael Cid-Martinez, do Economic Policy Institute. “É uma boa ideia para famílias que já estão posicionadas para economizar”, disse ele. “Mas estou profundamente preocupado com as famílias que não podem se dar ao luxo de economizar, o que representa a maior parte dos adultos americanos”.
Essas famílias não poderão contribuir para as contas de investimento de seus filhos, disse ele, e mesmo que seus bebês sejam elegíveis para o financiamento inicial da conta Trump, isso não fornecerá uma reserva suficiente para fazer uma diferença significativa. O resultado, ele teme, ampliará as disparidades econômicas.
“Se o governo realmente quisesse fazer algo para ajudar as famílias necessitadas”, disse Cid-Martinez, “poderia trazer de volta alguns dos programas que foram introduzidos em resposta à pandemia de COVID-19, como a expansão dos benefícios do SNAP e o crédito fiscal para crianças, que reduziram a pobreza infantil nos EUA quase pela metade”. A pobreza infantil se recuperou rapidamente após o término dos programas; os benefícios do SNAP foram ainda mais cortados pela lei que estabeleceu as contas Trump.
Teresa Ghilarducci, economista do trabalho e professora da New School for Social Research, concordou que muitas famílias precisavam de apoio mais imediato. “Ajudar os pais a investir para seus filhos pode construir riqueza, mas não aborda o fato de que muitos pais não têm renda para sustentar seus filhos hoje”, disse ela.
“É como dizer: ‘Você pode comer um sanduíche no futuro, mas não agora’.”
Ainda assim, é um sanduíche de graça. Na segunda-feira (6), o presidente Donald Trump celebrou o lançamento das contas que levam seu nome tocando o sino de abertura da Bolsa de Valores de Nova York e da Nasdaq no Salão Oval, cercado por crianças. Mais de 6 milhões de crianças foram cadastradas nas contas, disse um porta-voz do Departamento do Tesouro, mas isso representa menos de 10% dos elegíveis. Em comparação, cerca de 18% dos menores de idade têm uma conta 529. Ainda não se sabe o quanto as novas contas ajudarão os americanos a poupar. Mas elas despertaram o interesse público em fazer isso.
Fonte UOL
